Die Strategie für autorisierte Benutzer: Guthaben huckepack nehmen und 5/24-Fallstricke überwinden
Der Kreditaufbau von Grund auf – oder die Sanierung einer beschädigten Kreditakte – ist einer der langsamsten Prozesse in der Privatfinanzierung. Da Kreditbewertungsalgorithmen wie FICO und VantageScore kurze Kredithistorien und niedrige Kreditlimits stark bestrafen, geraten junge Erwachsene und neue Einwanderer häufig in die Falle: Sie benötigen einen Kredit, um genehmigt zu werden, aber ohne Kredit können Sie keinen Kredit erhalten.
Die leistungsstärkste und mathematisch bewährte Abkürzung zur Umgehung dieser Hürde ist dieAutorisierte Benutzerstrategie(in der Finanzliteratur oft als „Kredit-Huckepack“ bezeichnet).
Obwohl die Erlangung eines autorisierten Benutzers Ihre Kreditwürdigkeit praktisch über Nacht um 50 auf über 100 Punkte steigern kann, birgt dies jedoch auch subtile Fallen – einschließlich versehentlicher Ablehnungen im Rahmen der strengen Auflagen Chase 5/24-Regel .
So funktioniert der Status eines autorisierten Benutzers: Der Vererbungsmechanismus
Wenn ein Hauptkarteninhaber eine Person als hinzufügtAutorisierter Benutzer (AU):
- Der Kreditkartenaussteller stellt eine physische Plastikkarte auf den Namen des autorisierten Benutzers aus, die direkt mit dem Hauptkonto verknüpft ist.
- Der primäre Kontoinhaber bleibt bestehen100 % rechtlich und finanziell haftbarfür alle auf dem Konto getätigten Belastungen, Salden und Zahlungen. Der autorisierte Benutzer hat keine rechtliche Verpflichtung, Zahlungen an die Bank zu leisten.
- Entscheidend ist, dass die ausstellende Bank dies meldetden gesamten Verlauf dieses bestimmten Kreditkartenkontos an die Kreditauskunfteien des autorisierten Benutzers weiter(Experian, Equifax und TransUnion).
Was erbt der autorisierte Benutzer?
Wenn die Tradeline in der Kreditakte des autorisierten Benutzers erscheint, berücksichtigt ihr Score drei kritische Kennzahlen:
- Das Alter des Kontos: Wenn Ihr Elternteil 2012 eine Karte eröffnet hat und Sie heute als AU hinzufügt, spiegelt Ihre Kreditauskunft ein offenes Konto mit einem makellosen Alter von 14+ Jahren wider! Dies steigert Ihre Leistung dramatisch Durchschnittsalter der Konten (AAoA) .
- Das Kreditlimit des Kontos: Eine Kreditlinie in Höhe von 20.000 US-Dollar erhöht sofort den insgesamt verfügbaren revolvierenden Kredit der AU und verringert so deren Gesamtkredit Kreditauslastungsquote .
- Der pünktliche Zahlungsverlauf des Kontos: Jede historische pünktliche monatliche Zahlung wird dem Zahlungsverlauf der AU gutgeschrieben.
Nicht alle Kartenherausgeber behandeln autorisierte Benutzer gleich
Verschiedene Kreditkartenaussteller nutzen unterschiedliche Meldemechanismen und Altersbeschränkungen:
| Issuer | Minimum Age for Authorized Users | Backdates Account History? | Requires SSN Upon Addition? |
|---|---|---|---|
| Chase | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | No (Requested later if unprovided) |
| American Express | 13 years old | **NO** (Reports age from date added as AU) | Yes (Required within 60 days) |
| Capital One | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | Yes |
| Citibank | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | No (Can add with just name/DOB) |
| Discover | 15 years old | **YES** (Inherits full account age) | Yes |
| Bank of America | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | No |
Profi-Tipp zu Amex: Im Jahr 2012 hat American Express die Rückdatierung von Handelsleitungen autorisierter Benutzer eingestellt. Auf einer AU-Karte von Amex wird nur ein offenes Datum angezeigt, das an dem Tag beginnt, an dem Sie hinzugefügt wurden. Um das Kreditalter zu maximieren, wählen Sie Chase-, Citi-, Discover- oder Bank of America-Konten, die auf das ursprüngliche Kontoeröffnungsdatum zurückgehen!
Die zwei goldenen Regeln für die Auswahl eines Hauptkontos
Das Hinzufügen einer Tradeline für autorisierte Benutzer kommt Ihrer Kreditwürdigkeit nur dann zugute, wenn das zugrunde liegende Konto makellos ist. Wenn Sie Ihre Kreditakte mit einem unverantwortlichen Konto verknüpfen, importieren Sie dessen Schaden in Ihre Meldung!
Überprüfen Sie diese beiden Kriterien, bevor Sie sie hinzufügen:
- Einwandfreie Zahlungshistorie (100 % pünktlich): Das Konto darf während seiner gesamten Historie keine verspäteten Zahlungen (keine 30-Tage-, 60-Tage- oder 90-Tage-Ausfälle) aufweisen.
- Extrem niedrige Kreditauslastung (< 5 %): Das Konto muss stets einen Saldo deutlich unter 10 % seines Kreditlimits aufweisen. Wenn Ihr Familienmitglied ein Guthaben von 9.000 $ auf einer Karte im Wert von 10.000 $ hat (90 % Auslastung), wird dieser Auslastungsgrad von 90 % in Ihre Kreditdatei importiert, was möglicherweise dazu führt, dass Ihr Punktestand um mehr als 40 Punkte sinkt!
Die autorisierte Benutzerfalle: Tripping Chase 24.05
Die häufigste Beschwerde unter zwischengeschalteten Kartenwechslern betrifft autorisierte Benutzerkonten, die bei Chase eine automatische Ablehnung auslösen.
Warum das passiert:
Der automatisierte Computeralgorithmus von Chase kann nicht zwischen einem Konto, bei dem Sie der Hauptschuldner sind, und einem Konto, bei dem Sie lediglich ein autorisierter Benutzer sind, unterscheiden. Es scannt einfach Ihre Kreditbüroberichte, zählt jede Kreditkarten-Tradeline mit einem offenen Datum in den letzten 24 Monaten und gibt bei einem Wert von 5 oder mehr eine sofortige Ablehnung mit der Meldung „Zu viele Konten in den letzten 24 Monaten eröffnet“ aus.*
Der Reconsideration-Fix:
Stornieren Sie Ihre Bewerbung nicht!
- Rufen Sie anChase Reconsideration Linebei
1-888-270-2127. - Sagen Sie dem Analysten: * „Ich habe die Karte beantragt und glaube, dass das automatisierte System eine autorisierte Benutzerkarte auf dem Konto meines Ehepartners gezählt hat. Ich bin finanziell nicht für diese Karte verantwortlich. Könnten Sie bitte meinen Bericht manuell überprüfen, dieses Konto ausschließen und meine Genehmigung bearbeiten?“*
- Der Analyst ruft Ihren Bericht auf, überprüft die Spalte „Verantwortung“, stellt sicher, dass in der Tradeline „Autorisierter Benutzer“ steht, und überschreibt den Algorithmus manuell. Sehen Sie sich unsere an Playbook zur Kreditkartenüberprüfung für alle Einzelheiten.
So entfernen Sie die Tradeline eines autorisierten Benutzers
Wenn ein Konto ausgeschöpft ist oder nicht mehr benötigt wird:
- Wenden Sie sich an den Kartenaussteller und beantragen Sie die Entfernung des autorisierten Benutzers.
- Der Emittent wird die Meldung des Kontos in den folgenden Kontoauszugszyklen einstellen.
- Wenn die Handelslinie in Ihrer Kreditakte verbleibt, reichen Sie einen Online-Streitfall bei Experian, Equifax und TransUnion ein und geben Sie Folgendes an: * „Ich bin kein autorisierter Benutzer mehr für dieses Konto. Bitte löschen Sie diese Handelslinie aus meiner Datei.“* Das Kreditbüro wird gemäß den FCRA-Regeln innerhalb von 30 Tagen die gesamte Historie entfernen.
Verwandte Lektüre und wichtige Leitfäden
- Verstehen Sie die Nuancen der Kreditwürdigkeitsprüfung Unterschiede zwischen FICO und VantageScore erklärt .
- Langlebigkeit des Hauptkontos in Auswirkungen des durchschnittlichen Alters der Konten auf die Kreditwürdigkeit .
- Optimieren Sie Kontoauszüge mit unserem Geheimnisse der Kreditauslastungsquote .
- Navigieren Sie durch Anwendungseinschränkungen mit Der Chase 5/24 Rule Complete-Strategieleitfaden .
