La estrategia del usuario autorizado: aprovechar el crédito y superar los obstáculos del 24 de mayo
Crear crédito desde cero (o rehabilitar un expediente crediticio dañado) es uno de los procesos más lentos en las finanzas personales. Debido a que los algoritmos de calificación crediticia como FICO y VantageScore penalizan fuertemente los historiales crediticios cortos y los límites de crédito bajos, los adultos jóvenes y los nuevos inmigrantes a menudo se encuentran atrapados en un círculo vicioso: se necesita crédito para obtener la aprobación, pero no se puede obtener la aprobación sin crédito.
El atajo más poderoso y matemáticamente probado para superar este obstáculo es elEstrategia de usuario autorizado(a menudo referido en la literatura financiera como "aprovechamiento del crédito").
Sin embargo, si bien convertirse en un usuario autorizado puede catapultar un puntaje de crédito de 50 a más de 100 puntos prácticamente de la noche a la mañana, también conlleva trampas sutiles, incluidos rechazos accidentales bajo las estrictas normas. Regla Chase 5/24 .
Cómo funciona el estado de usuario autorizado: el mecanismo de herencia
Cuando un titular de tarjeta principal agrega a una persona comoUsuario autorizado (AU):
- El emisor de la tarjeta de crédito emite una tarjeta plástica física a nombre del usuario autorizado vinculada directamente a la cuenta principal.
- El propietario principal de la cuenta permanece100% legal y financieramente responsablepara todos los cargos, saldos y pagos realizados en la cuenta. El usuario autorizado no tiene obligación legal de pagar al banco.
- Fundamentalmente, el banco emisor informa lahistorial completo de esa cuenta de tarjeta de crédito específica a los informes de la agencia de crédito del usuario autorizado(Experian, Equifax y TransUnion).
¿Qué hereda el usuario autorizado?
Cuando la línea comercial aparece en el archivo de crédito del usuario autorizado, su puntaje absorbe tres métricas críticas:
- La edad de la cuenta: Si tus padres abrieron una tarjeta en 2012 y te agregan como AU hoy, ¡tu informe de crédito refleja una cuenta abierta con más de 14 años de antigüedad impecable! Esto eleva dramáticamente su Antigüedad promedio de las cuentas (AAoA) .
- El límite de crédito de la cuenta: Una línea de crédito de $20,000 expande instantáneamente el crédito rotativo total disponible de la UA, lo que reduce su costo total. Índice de utilización del crédito .
- El historial de pagos puntuales de la cuenta: Cada pago mensual puntual histórico se acredita al historial de pagos de la AU.
No todos los emisores de tarjetas tratan a los usuarios autorizados por igual
Los distintos emisores de tarjetas de crédito emplean distintos mecanismos de presentación de informes y restricciones de edad:
| Issuer | Minimum Age for Authorized Users | Backdates Account History? | Requires SSN Upon Addition? |
|---|---|---|---|
| Chase | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | No (Requested later if unprovided) |
| American Express | 13 years old | **NO** (Reports age from date added as AU) | Yes (Required within 60 days) |
| Capital One | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | Yes |
| Citibank | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | No (Can add with just name/DOB) |
| Discover | 15 years old | **YES** (Inherits full account age) | Yes |
| Bank of America | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | No |
Consejo profesional sobre Amex: En 2012, American Express dejó de retroactivar las líneas comerciales de usuarios autorizados. Una tarjeta AU de Amex solo mostrará una fecha abierta a partir del día en que fue agregado. Para maximizar la antigüedad del crédito, elija cuentas Chase, Citi, Discover o Bank of America que sean retroactivas a la fecha de apertura original de la cuenta.
Las dos reglas de oro para elegir una cuenta principal
Agregar una línea comercial de usuario autorizado solo beneficia su crédito si la cuenta subyacente está impecable. Si vincula su expediente de crédito a una cuenta irresponsable, ¡importará sus daños en su informe!
Verifique estos dos criterios antes de agregarlo:
- Historial de pagos impecable (100 % a tiempo): La cuenta debe tener cero pagos atrasados (sin morosidad de 30, 60 o 90 días) a lo largo de todo su historial.
- Utilización de crédito ultrabaja (< 5%): La cuenta debe informar constantemente un saldo muy por debajo del 10% de su límite de crédito. Si su familiar tiene un saldo de $9,000 en una tarjeta de $10,000 (90% de utilización), ese índice de utilización del 90% se importará a su archivo de crédito, lo que podría causar que su puntaje caiga en picado en más de 40 puntos.
La trampa del usuario autorizado: Tripping Chase 5/24
La queja más frecuente entre los usuarios intermedios de tarjetas involucra que las cuentas de usuarios autorizados desencadenen un rechazo automático en Chase.
Por qué sucede esto:
El algoritmo informático automatizado de Chase no puede distinguir entre una cuenta en la que usted es el deudor principal y una cuenta en la que simplemente es un usuario autorizado. Simplemente escanea los informes de su agencia de crédito, cuenta todas las líneas comerciales de tarjetas de crédito con una fecha abierta en los últimos 24 meses y, si el recuento es 5 o más, emite un rechazo instantáneo por *"Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 24 meses".*
La solución de reconsideración:
¡No canceles tu solicitud!
- Llame alLínea de reconsideración de Chaseen
1-888-270-2127. - Dígale al analista: *"Solicité la tarjeta y creo que el sistema automatizado contó una tarjeta de usuario autorizado en la cuenta de mi cónyuge. No soy financieramente responsable de esa tarjeta. ¿Podría revisar manualmente mi informe, excluir esa cuenta y procesar mi aprobación?"*
- El analista obtendrá su informe, verificará la columna "Responsabilidad", verificará que la línea comercial diga "Usuario autorizado" y anulará manualmente el algoritmo. Vea nuestro Manual de estrategias de la línea de reconsideración de tarjetas de crédito para más detalles.
Cómo eliminar una línea comercial de usuario autorizado
Si una cuenta llega al límite o ya no es necesaria:
- Comuníquese con el emisor de la tarjeta y solicite que se elimine al usuario autorizado.
- El emisor dejará de informar la cuenta en ciclos de estado de cuenta posteriores.
- Si la línea comercial persiste en su archivo de crédito, presente una disputa en línea con Experian, Equifax y TransUnion indicando: *"Ya no soy un usuario autorizado en esta cuenta. Elimine esta línea comercial de mi archivo".* La oficina de crédito eliminará todo el historial dentro de los 30 días según las reglas de la FCRA.
Lecturas relacionadas y guías esenciales
- Comprender los matices de la calificación crediticia en Explicación de las diferencias entre FICO y VantageScore .
- Longevidad de la cuenta maestra en Impacto de la antigüedad promedio de las cuentas en el crédito .
- Optimice los saldos de los estados de cuenta con nuestro Secretos del índice de utilización del crédito .
- Navegar por las restricciones de la aplicación utilizando Guía de estrategia completa de la regla Chase 5/24 .
