La stratégie des utilisateurs autorisés : utiliser le crédit et surmonter les pièges 5/24
Construire un crédit à partir de zéro – ou réhabiliter un dossier de crédit endommagé – est l’un des processus les plus lents en matière de finances personnelles. Parce que les algorithmes de notation de crédit comme FICO et VantageScore pénalisent lourdement les antécédents de crédit courts et les limites de crédit faibles, les jeunes adultes et les nouveaux immigrants se retrouvent souvent pris au piège : vous avez besoin de crédit pour être approuvé, mais vous ne pouvez pas l'être sans crédit.
Le raccourci le plus puissant et mathématiquement prouvé pour contourner cet obstacle est leStratégie d'utilisateur autorisé(souvent appelé dans la littérature financière « piggybacking du crédit »).
Cependant, même si devenir un utilisateur autorisé peut propulser une cote de crédit de 50 à 100 points pratiquement du jour au lendemain, cela comporte également des pièges subtils, notamment des refus accidentels dans le cadre de règles strictes. Règle de chasse 5/24 .
Comment fonctionne le statut d'utilisateur autorisé : le mécanisme d'héritage
Lorsqu'un titulaire de carte principal ajoute une personne commeUtilisateur autorisé (AU):
- L'émetteur de la carte de crédit émet une carte physique en plastique au nom de l'utilisateur autorisé, directement liée au compte principal.
- Le propriétaire principal du compte reste100% responsable juridiquement et financièrementpour tous les frais, soldes et paiements effectués sur le compte. L'utilisateur autorisé n'a aucune obligation légale de payer la banque.
- Surtout, la banque émettrice déclare lehistorique complet de ce compte de carte de crédit spécifique dans les rapports du bureau de crédit de l'utilisateur autorisé(Experian, Equifax et TransUnion).
De quoi hérite l’utilisateur autorisé ?
Lorsque la ligne commerciale apparaît sur le dossier de crédit de l'utilisateur autorisé, son score absorbe trois mesures critiques :
- L'âge du compte: Si votre parent a ouvert une carte en 2012 et vous ajoute comme AU aujourd'hui, votre rapport de crédit reflète un compte ouvert avec plus de 14 ans d'âge vierge ! Cela élève considérablement votre Âge moyen des comptes (AAoA) .
- La limite de crédit du compte: Une ligne de crédit de 20 000 $ augmente instantanément le crédit renouvelable total disponible de l'UA, réduisant ainsi son montant global. Ratio d'utilisation du crédit .
- L'historique des paiements à temps du compte: Chaque paiement mensuel historique à temps est crédité dans l'historique des paiements de l'UA.
Tous les émetteurs de cartes ne traitent pas les utilisateurs autorisés de la même manière
Différents émetteurs de cartes de crédit utilisent des mécanismes de déclaration et des restrictions d'âge distincts :
| Issuer | Minimum Age for Authorized Users | Backdates Account History? | Requires SSN Upon Addition? |
|---|---|---|---|
| Chase | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | No (Requested later if unprovided) |
| American Express | 13 years old | **NO** (Reports age from date added as AU) | Yes (Required within 60 days) |
| Capital One | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | Yes |
| Citibank | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | No (Can add with just name/DOB) |
| Discover | 15 years old | **YES** (Inherits full account age) | Yes |
| Bank of America | No minimum age | **YES** (Inherits full account age) | No |
Conseil de pro sur Amex: En 2012, American Express a cessé d'antidater les lignes commerciales des utilisateurs autorisés. Une carte AU d'Amex n'affichera qu'une date d'ouverture commençant le jour où vous avez été ajouté. Pour maximiser l'âge du crédit, choisissez les comptes Chase, Citi, Discover ou Bank of America qui sont antidatés à la date d'ouverture initiale du compte !
Les deux règles d'or pour choisir un compte principal
L'ajout d'une ligne commerciale d'utilisateur autorisé ne profite à votre crédit que si le compte sous-jacent est intact. Si vous associez votre dossier de crédit à un compte irresponsable, vous importerez ses dégâts sur votre rapport !
Vérifiez ces deux critères avant d'être ajouté :
- Historique de paiement impeccable (100 % à temps): Le compte ne doit présenter aucun retard de paiement (pas de défaut de paiement de 30, 60 ou 90 jours) tout au long de son historique.
- Utilisation du crédit ultra-faible (< 5 %): Le compte doit systématiquement déclarer un solde bien inférieur à 10 % de sa limite de crédit. Si un membre de votre famille possède un solde de 9 000 $ sur une carte de 10 000 $ (utilisation à 90 %), ce taux d'utilisation de 90 % sera importé dans votre dossier de crédit, ce qui pourrait faire chuter votre score de plus de 40 points !
Le piège de l'utilisateur autorisé : Tripping Chase 5/24
La plainte la plus fréquente parmi les utilisateurs de cartes intermédiaires concerne les comptes d'utilisateurs autorisés déclenchant un refus automatisé chez Chase.
Pourquoi cela se produit :
L'algorithme informatique automatisé de Chase ne peut pas faire la distinction entre un compte dont vous êtes le débiteur principal et un compte dont vous êtes simplement un utilisateur autorisé. Il analyse simplement vos rapports d'agence de crédit, compte chaque ligne de carte de crédit ayant une date d'ouverture au cours des 24 derniers mois et, si le nombre est de 5 ou plus, émet un rejet instantané pour * « Trop de comptes ouverts au cours des 24 derniers mois. »*
Le correctif de réexamen :
N'annulez pas votre candidature !
- Appelez leLigne de réexamen de poursuiteà
1-888-270-2127. - Dites à l'analyste : * « J'ai demandé la carte et je crois que le système automatisé a compté une carte d'utilisateur autorisé sur le compte de mon conjoint. Je ne suis pas financièrement responsable de cette carte. Pourriez-vous s'il vous plaît examiner manuellement mon rapport, exclure ce compte et traiter mon approbation ? »*
- L'analyste affichera votre rapport, vérifiera la colonne « Responsabilité », vérifiera que la ligne commerciale indique « Utilisateur autorisé » et remplacera manuellement l'algorithme. Voir notre Manuel de ligne de réexamen des cartes de crédit pour plus de détails.
Comment supprimer une ligne commerciale d'utilisateur autorisé
Si un compte atteint son maximum ou n'est plus nécessaire :
- Contactez l'émetteur de la carte et demandez que l'utilisateur autorisé soit supprimé.
- L'émetteur cessera de déclarer le compte lors des cycles de relevés ultérieurs.
- Si la ligne commerciale persiste dans votre dossier de crédit, déposez un litige en ligne auprès d'Experian, Equifax et TransUnion en indiquant : *"Je ne suis plus un utilisateur autorisé sur ce compte. Veuillez supprimer cette ligne commerciale de mon dossier."* Le bureau de crédit supprimera l'intégralité de l'historique dans les 30 jours, conformément aux règles de la FCRA.
Lectures connexes et guides essentiels
- Comprendre les nuances de la notation de crédit dans Explication des différences entre FICO et VantageScore .
- Longévité du compte principal en Âge moyen des comptes Impact sur le crédit .
- Optimisez les soldes des relevés avec notre Secrets du ratio d'utilisation du crédit .
- Naviguez dans les contraintes de l'application à l'aide Guide stratégique complet de la règle Chase 5/24 .
