Die finanziellen und rechtlichen Gefahren der Mitunterzeichnung von Krediten und Kreditkarten

Die Gefahren des Mitunterzeichnens: Warum Großzügigkeit Ihre finanzielle Zukunft ruinieren kann

In zwischenmenschlichen Beziehungen gibt es nur wenige Anfragen, die emotional überzeugender sind als die Bitte eines nahen Familienmitglieds oder eines vertrauenswürdigen Freundes, einen Kredit „mitzuzeichnen“.

Ganz gleich, ob es sich um ein Kind handelt, das sein erstes Auto finanziert, um ein Geschwisterkind, das eine Wohnung mietet, oder um einen Verwandten, der seine Kreditkartenschulden begleicht, der Antrag wird fast immer als einfache Formalität formuliert: *„Die Bank benötigt lediglich die Unterschrift einer Person mit fester Bonität, um den Papierkram zu genehmigen. Ich werde 100 % der Zahlungen leisten.“*

Für einen ungeschulten Verbraucher klingt die Mitunterzeichnung wie eine Garantie für den Charakter einer Person.

Im Hinblick auf Vertragsrecht, kommerzielle Kreditvergabe und KreditbewertungsalgorithmenDie Mitunterzeichnung ist die gefährlichste Finanzvereinbarung, die eine Einzelperson abschließen kann.

Wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte mitunterzeichnen,Sie übernehmen 100 % der gesetzlichen Haftung für die Schulden und erhalten 0 % des Vermögenswerts oder der Leistung.

Hier erfahren Sie, was tatsächlich passiert, wenn Sie mitunterzeichnen, welche verheerenden mathematischen Konsequenzen Ihre Kreditfähigkeit hat und wie Sie Ihre Familie ohne Mitunterzeichnung schützen können.

Die rechtliche Realität: Gesamtschuldnerische Haftung

Gemäß der Credit Practices Rule der Federal Trade Commission (FTC) sind Kreditgeber gesetzlich verpflichtet, eine „Mitteilung an den Mitunterzeichner“ bereitzustellen, in der Sie über Ihre Verbindlichkeiten informiert werden.

Hier ist die vertragliche Realität:

1. Sie sind ein gleichberechtigter Hauptschuldner: Sie sind kein sekundäres Backup. Nach dem Grundsatz der „gesamtschuldnerischen Haftung“ hat der Kreditgeber die volle rechtliche Befugnis, von ihm sofortige Zahlung zu verlangenDuan dem Tag, an dem der Hauptkreditnehmer eine Zahlung versäumt.
2. Kein Anspruch auf Eigentum: Wenn Sie einen Autokredit für einen Verwandten mitunterzeichnen, steht Ihr Name auf dem Schuldschein. Sofern Ihr Name jedoch nicht auf dem Fahrzeugtitel steht, haben Sie keinerlei Anspruch darauf, das Fahrzeug wieder in Besitz zu nehmen oder zu fahren. Sie besitzen die Schulden; Ihnen gehört das Auto!
3. Klagen und Lohnpfändung: Wenn der Hauptkreditnehmer in Verzug gerät, kann die Bank Sie direkt verklagen, Ihre Girokonten einfrieren und Ihren Lohn pfänden, ohne jemals zu versuchen, zuerst die Inkassorechte gegen den Hauptkreditnehmer auszuschöpfen.

Wie eine Mitunterzeichnung Ihre persönliche Kreditwürdigkeit beeinträchtigt

Selbst wenn der Hauptkreditnehmer jede einzelne Zahlung pünktlich leistet, kann die Mitunterzeichnung Ihre persönlichen Finanzen in zweierlei Hinsicht erheblich beeinträchtigen:

1. Die Debt-to-Income (DTI)-Zerstörung

Wenn Sie eine Wohnhypothek oder ein Geschäftsdarlehen beantragen, berechnen Hypothekenversicherer Ihre HypothekVerhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI).(monatliche Schulden dividiert durch monatliches Bruttoeinkommen).

• Die Underwriting-Regeln schreiben dies vor100 % des mitunterzeichneten Darlehenssaldos und der monatlichen Zahlung werden auf IHRE Kreditkapazität angerechnet!
• Wenn Sie für Ihren Bruder eine Ratenzahlung in Höhe von 600 US-Dollar pro Monat mitzeichnen, zieht Ihr Hypothekengeber 600 US-Dollar von Ihrem monatlichen Kreditlimit ab. Diese einzige mitunterzeichnete Unterschrift kann die Höhe der Hypothek, für die Sie sich qualifizieren können, sofort reduzieren75.000 bis 100.000 US-Dollar!

2. Die Infektion mit verspäteten Zahlungen

Wenn der Hauptkreditnehmer in Schwierigkeiten gerät und eine Zahlung versäumt:

• Die 30-Tage-, 60-Tage- oder 90-Tage-Überfälligkeit wird gemeldetsofort und gleichzeitig in IHRE Kreditauskunftei-Dateien!
• Wie in unserem ausführlich beschrieben FICO Score Mechanics Guide Die Zahlungshistorie macht 35 % Ihrer Punktzahl aus. Eine einzige verspätete Zahlung von 30 Tagen kann dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt80 bis 110 Punkte, unabhängig davon, ob Sie überhaupt wussten, dass eine Zahlung versäumt wurde!

Der entscheidende Unterschied: Co-Signing vs. autorisierter Benutzer

Viele Eltern sind Mitunterzeichner von Krediten für Kinder und denken, dass dies die einzige Möglichkeit sei, ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. Das ist falsch.

Wenn Ihr Ziel darin besteht, einem Kind oder Ehepartner bei der Kreditwürdigkeit zu helfen,niemals mitunterzeichnen. Fügen Sie sie als hinzuAutorisierter BenutzerStattdessen auf Ihre älteste, makellose Kreditkarte! Sehen Sie sich die Schritt-für-Schritt-Anleitung in unserem an Strategiehandbuch für autorisierte Benutzer .

Wie man aus einem mitunterzeichneten Darlehen herauskommt: Die zwei schmalen Wege

Wenn Sie bereits ein Konto mitunterzeichnet haben, ist die Löschung Ihres Namens bekanntermaßen schwierig. Banken haben keinen Anreiz, einen zahlungsfähigen Mitunterzeichner von einer Schuldenverpflichtung zu befreien.

Es gibt nur zwei praktikable Ausstiegsstrategien:

1. Refinanzierung (der primäre Weg): Der Hauptkreditnehmer muss in seinem Namen allein bei einem anderen Kreditgeber (oder derselben Bank) einen völlig neuen, eigenständigen Kredit beantragen, um den mitunterzeichneten Kredit vollständig abzubezahlen. Sie müssen ein ausreichendes Einkommen und eine ausreichende Kreditwürdigkeit nachweisen, um sich unabhängig zu qualifizieren.
2. Freigabeklauseln für Mitunterzeichner: Einige Kreditgeber für Studenten (wie Sallie Mae oder Discover) verfügen über eine „Mitunterzeichnerfreigabe“-Klausel: Wenn der Hauptkreditnehmer 24 bis 36 aufeinanderfolgende pünktliche Zahlungen leistet und eine Bonitätsprüfung besteht, kann die Bank den Mitunterzeichner auf schriftlichen Antrag offiziell freigeben.

Zusammenfassende Checkliste für Angehörige

• Unterzeichnen Sie niemals einen Kredit, es sei denn, Sie sind vollständig vorbereitet, willens und in der Lage, morgen früh 100 % der Schulden mit Bargeld abzubezahlen.
• Wenn Sie einem geliebten Menschen helfen möchten, schenken Sie ihm direkt eine Anzahlung in bar, anstatt einen Kreditvertrag zu unterzeichnen.
• Helfen Sie ihnen, sicher Kredite aufzubauen Credit Builder-Darlehen im Vergleich zu gesicherten Karten .

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