Herabstufung von Kreditkarten und Produktänderungen: Erhalt der Bonitätshistorie und der Kreditlinien

Die Kunst des Produktwechsels: Kreditkarten ohne Bonitätsschaden herabstufen

Wenn eine Premium-Reisekreditkarte ihr erstes jährliches Verlängerungsdatum erreicht, stehen Karteninhaber vor einer kritischen Entscheidung. Für Flaggschiffprodukte wie die Chase Sapphire Reserve®, die American Express® Gold Card und die Citi Strata Premier℠ fallen Jahresgebühren zwischen 95 und 695 US-Dollar an. Wenn die laufenden Vorteile die jährlichen Kosten nicht mehr rechtfertigen, könnte Ihr erster Instinkt darin bestehen, das Konto sofort zu kündigen.

Die vollständige Kündigung einer Kreditkarte kann jedoch Ihrem Kreditprofil schaden, da Ihr gesamter verfügbarer Kreditrahmen gekürzt wird und Ihr Kreditrahmen in die Höhe schießt Kreditauslastungsquote , und schließlich Ihre untergraben Durchschnittsalter der Konten (AAoA) .

Die bessere Alternative ist aProduktwechsel (Downgrade). Durch die Umwandlung Ihrer Premium-Karte in eine Version ohne Jahresgebühr innerhalb derselben Markenfamilie entfällt die Jahresgebühr für immer, während Ihr Kontoverlauf, Ihr Kreditrahmen und Ihre Kreditwürdigkeit vollständig erhalten bleiben.

Die vier großen Vorteile einer Produktänderung

Die Durchführung eines Produktwechsels bietet deutliche Vorteile gegenüber der Schließung eines Kontos:

1. Keine Auswirkung auf das Kreditalter: Das Datum der Kontoeröffnung ändert sich nicht. Eine vor 8 Jahren eröffnete Karte bleibt in Ihren Kreditauskunfteien als 8 Jahre alte Handelslinie erhalten.
2. Bewahrt Ihr Kreditlimit: Wenn Ihre Premium-Karte ein Limit von 20.000 US-Dollar hat, wird der gesamte Betrag von 20.000 US-Dollar auf die Karte ohne Jahresgebühr übertragen, sodass Ihre Gesamtkreditkapazität und Auslastungsquote optimal bleiben.
3. Keine harte Bonitätsanfrage: Produktänderungen sind administrative Änderungen, die im internen System der Bank durchgeführt werden. Sieerfordern niemals einen harten Kreditabruf.
4. Schützt Ihr Ansehen bei der Bank: Kartenherausgeber sehen Kunden, die ein Downgrade durchführen und langfristige Beziehungen aufrechterhalten, weitaus günstiger als Kunden, die eine Karte eröffnen, einen Bonus kassieren und das Konto nach 12 Monaten kündigen.

Die universellen Regeln des Produktwechsels

Bevor Sie Ihre Bank anrufen, sollten Sie sich die folgenden grundlegenden rechtlichen und administrativen Einschränkungen merken:

• Die 1-Jahres-Regel des CARD Act: Gemäß dem Federal Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act von 2009 ist es Banken gesetzlich untersagt, die Jahresgebühr eines Kontos während der ersten 12 Monate zu erhöhen. Folglich,Sie können eine Karte erst dann herabstufen oder hochstufen, wenn das Konto mindestens 366 Tage lang geöffnet war!
• Nur für die gleiche Markenfamilie: Sie können das Produkt nur zwischen Karten innerhalb derselben Produktfamilie und Prämienwährung wechseln. Sie können eine Delta-Airline-Karte nicht in eine Cashback-Karte für den täglichen Gebrauch umwandeln, noch können Sie eine Chase Sapphire-Karte in eine Marriott-Hotelkarte umwandeln.
• Kein neuer Willkommensbonus: Wenn Sie Ihr Produkt in eine Karte umwandeln, werden Siekeinen Willkommensbonus erhaltenfür diese Karte. Wenn Sie den Einführungsbonus für ein Freedom Flex erhalten möchten, müssen Sie sich als neuer Bewerber bewerben und dürfen nicht herabgestuft werden.

Beherrschen Sie Downgrade-Pfade bei großen Emittenten

1. Downgrade-Pfade von JPMorgan Chase

Chase bietet das flexibelste und lohnendste Downgrade-Ökosystem im Bankwesen:

• Saphirreserve ($550)oderSaphir bevorzugt (95 $)kann herabgestuft werden auf:
  • Chase Freedom Flex®(5 % wechselnde vierteljährliche Kategorien, Gebühr 0 $)
  • Chase Freedom Unlimited®(1,5 % Pauschal-Cashback, 0 $ Gebühr)
  • Das „Original“ auf der Jagd nach Freiheit mit ultimativen Belohnungen (Visa): Eine Bestandskarte, die nicht für neue Antragsteller offensteht, aber per Downgrade verfügbar ist. Da es sich um ein Visum handelt (im Gegensatz zur Freedom Flex, bei der es sich um eine Mastercard handelt), kann es bei Costco während der 5 %-Großhandelsclubquartiere verwendet werden!
• Ink Business Preferred (95 $)kann herabgestuft werden auf:
  • Ink Business Cash®(5 % auf Büromaterial, Internet, Telefon; 0 $ Gebühr)
  • Ink Business Unlimited®(1,5 % Pauschal-Cashback; 0 $ Gebühr)

2. Downgrade-Pfade von American Express

Amex trennt Kreditkarten strikt von Charge Cards (Karten ohne voreingestellte Ausgabenlimits):

• Platinum-Karte (695 $)->American Express Gold Card (325 $)->American Express Green Card (150 $). *(Hinweis: Für Amex Platinum oder Gold gibt es keinen Ladekartenpfad mit einer Jahresgebühr von 0 USD.*
• Delta SkyMiles-Reservierung (650 $)->Delta Platinum (350 $)->Delta-Gold (150 $)->Delta Blue (0 $ Jahresgebühr).
• Hilton Honors Aspire (550 $)->Hilton Surpass (150 $)->Hilton Honors Card (0 $ Jahresgebühr).
• Blue Cash Preferred (95 $)->Blue Cash Everyday (0 $ Jahresgebühr).

3. Citibank-Downgrade-Pfade

Citi ist dafür bekannt, eine der offensten Richtlinien für Produktänderungen zu haben:

• Citi Strata Premier (95 $)->Citi Double Cash® (Gebühr 0 USD)oderCiti Custom Cash® (Gebühr 0 USD).
• *Die Multi-Custom Cash-Strategie*: Mit Citi können Sie eine alte Premier- oder Double Cash-Karte auf eine zusätzliche herunterstufenCiti Custom Cash®, sodass Sie zwei oder drei Custom Cash-Karten besitzen und 5 % auf monatliche Ausgaben von 500 $ in mehreren verschiedenen Kategorien verdienen können!

Schritt-für-Schritt-Anleitung: So führen Sie einen Downgrade-Aufruf durch

Warten Sie, bis die Jahresgebühr auf Ihrer monatlichen Abrechnung erscheint. Fast alle großen Banken gewähren einen30-tägige NachfristAb dem Datum, an dem die Gebühr veröffentlicht wird: Bei einem Downgrade innerhalb von 30 Tagen wird die Jahresgebühr zu 100 % zurückerstattet oder gutgeschrieben!

Telefonskript:

1. Wählen Sie die Kundendienstnummer auf der Rückseite Ihrer Karte.
2. Fragen Sie, ob es welche gibt, die aktiv sindBindungsangeboteauf Ihrem Konto verfügbar (siehe unsere Kreditkarteneinbehaltung bietet Skript und Strategie ). Wenn eine Abrechnungsgutschrift angeboten wird, die die Gebühr ausgleicht, können Sie sich dafür entscheiden, die Karte zu behalten!
3. Wenn kein akzeptables Angebot zur Kundenbindung verfügbar ist, sagen Sie:

> *„Ich habe diese Karte im letzten Jahr sehr genossen, aber angesichts meiner bevorstehenden Reisepläne passt die aktuelle Jahresgebühr nicht mehr zu meinen Ausgaben. Anstatt das Konto zu schließen, würde ich gerne Produktwechseloptionen prüfen. Könnten wir dieses Konto auf [Name der Zielkarte] ohne Jahresgebühr umstellen?“*

1. Bestätigen Sie mit dem Vertreter:
   • Dass Ihre Kontonummer gleich bleibt.
   • Dass Ihr bestehender Kreditrahmen ohne Kürzung übernommen wird.
   • Dass der Jahresbeitrag zurückerstattet wird.
   • Was passiert mit Ihrem vorhandenen Punkteguthaben (stellen Sie sicher, dass Sie Punkte übertragen oder behalten, bevor Sie sie umwandeln!).

Verwandte Lektüre und Strategie

• Maximieren Sie die Punkte vor dem Downgrade: Leitfaden für Chase Ultimate Rewards-Transferpartner .
• Versuchen Sie vor dem Umtausch, dafür bezahlt zu werden, dass Sie die Karte behalten: Kreditkarteneinbehaltung bietet Skript und Strategie .
• Verstehen Sie, wie das Kontoalter Ihren FICO-Score beeinflusst: Auswirkungen des durchschnittlichen Alters der Konten auf die Kreditwürdigkeit .
• Beherrschen Sie die Regeln für Chase-Karten: Der Chase 5/24 Rule Complete-Strategieleitfaden .