La plataforma de lanzamiento: cómo los adultos jóvenes generan crédito preferencial desde cero
Cumplir 18 años es un hito monumental en la edad adulta estadounidense. Puedes votar, firmar contratos vinculantes e inscribirte en cursos universitarios.
Sin embargo, cuando los adultos jóvenes intentan dar sus primeros pasos hacia la independencia financiera solicitando una tarjeta de crédito estándar o alquilando un apartamento fuera del campus, se topan de cabeza con una pared de ladrillos algorítmica:El "expediente de crédito delgado".
Sin un historial crediticio establecido, los modelos de suscripción bancaria automatizados generan rechazos instantáneos.
Además, bajo la ley federalLey de TARJETAS de Crédito de 2009, la ley federal impone estrictas restricciones de suscripción a los solicitantes menores de 21 años para evitar préstamos abusivos en los campus universitarios.
Obtener un crédito de primera calidad siendo un adulto joven no requiere suerte ni riqueza familiar.
Al comprender las reglas legales de declaración de ingresos para menores de 21 años, seleccionarTarjetas de crédito para estudiantes, y evitando las trampas iniciales depredadoras, cualquier adulto joven puede construir unaPuntaje FICO de 740+ antes del día de la graduación.
La regla legal: solicitar crédito para menores de 21 años
Menores de 15 U.S.C. § 1637(c)(8) de la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009, los bancos tienen prohibido legalmente emitir una tarjeta de crédito a cualquier consumidor menor de 21 años a menos que cumplan uno de dos requisitos estrictos:
- Un cofirmante calificado: Un padre o tutor mayor de 21 años con crédito establecido que acepta la responsabilidad conjunta. *(Advertencia: Como se detalla en nuestro Guía de peligros de la firma conjunta , ¡prácticamente ningún banco nacional importante ya permite avales!).*
- Capacidad de pago independiente: El solicitante debe demostraringresos verificables independientessuficiente para cubrir el servicio de la deuda.
¿Qué se considera "ingreso independiente" legal antes de los 21 años?
Si tienes entre 18 y 20 años,no puedo¡Indique los ingresos totales del hogar de sus padres en su solicitud! Sólo puede declarar ingresos sobre los que tenga un reclamo legal independiente:
- Salarios de trabajos a tiempo parcial, pasantías de verano o programas de estudio y trabajo
- Ingresos secundarios (tutoría, diseño independiente, entrega de comida)
- Asignaciones regulares o estipendios financieros depositados en su cuenta corriente personal
- Becas y subvenciones restantes después de pagar la matrícula y las tarifas educativas requeridas.
*Nota: Una vez que cumpla 21 años, las regulaciones federales se amplían: ¡puede declarar legalmente todos los ingresos del hogar a los que tenga una "expectativa razonable de acceso" (incluido el salario de su cónyuge o pareja)!*
Las 3 mejores tarjetas de crédito iniciales para estudiantes universitarios
Nunca solicite tarjetas premier como Chase Sapphire o Amex Platinum como su primera tarjeta; grabará una consulta exhaustiva para un rechazo automático. Comience con productos dedicados para estudiantes:
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El secreto del ascenso de la libertad de Chase: Si abre una cuenta básica de Chase College Checking y deposita $250, el algoritmo interno de Chase vincula su relación bancaria, lo que permite que los solicitantes sin historial crediticio sean aprobados para una tarjeta de crédito auténtica de Chase desde el primer día.
Las tres reglas fundamentales para los titulares de tarjetas adultos jóvenes
- Trate la tarjeta exactamente como una tarjeta de débito: Nunca pase una tarjeta de crédito por dinero que no tenga actualmente en su cuenta corriente. Si no puede permitirse el lujo de comprarlo en efectivo hoy, ¡no podrá comprarlo a crédito!
- Automatizar el pago automático del saldo del estado de cuenta: En el momento en que su tarjeta llegue por correo, inicie sesión en la aplicación móvil y vincule su cuenta corriente principal. Seleccionar"Pagar el saldo total del estado de cuenta"en pago automático. Esto garantiza que nunca perderá un pago y pagará$0.00 en intereses para siempre: ver Explicación de los períodos de gracia de las tarjetas de crédito .
- Domina el secreto de la fecha del extracto: Para graduarse de la universidad con una puntuación de 750+, mantenga su saldo informado por debajo del 5 % de su límite pagando los cargos antes de la fecha de cierre del estado de cuenta: revise nuestro Secretos del índice de utilización del crédito .
El acceso directo para padres: estado de usuario autorizado
Si tus padres o tutores han establecido un crédito prístino:
- Pídeles que te agreguen comoUsuario autorizadoen su tarjeta de crédito más antigua.
- ¡Heredará instantáneamente la antigüedad de su cuenta y el límite de crédito, superando la barrera del "archivo delgado" de inmediato!
- Siga nuestra guía de seguridad completa en Estrategia de usuario autorizado: aumentar la puntuación crediticia .
Lecturas relacionadas y fundamentos financieros
- Construcción de crédito familiar segura: Estrategia de usuario autorizado: aumentar la puntuación crediticia .
- Proteja su ventana de financiación: Períodos de gracia de las tarjetas de crédito: cómo tener $1 destruye su financiamiento .
- Comprenda el valor financiero del crédito preferencial: El valor real en dólares de una puntuación de crédito superior a 800 .
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