The Launchpad : Comment les jeunes adultes créent un crédit privilégié à partir de zéro
Avoir 18 ans est une étape monumentale dans l’âge adulte américain. Vous pouvez voter, signer des contrats contraignants et vous inscrire à des cours universitaires.
Cependant, lorsque les jeunes adultes tentent de faire leurs premiers pas vers l’indépendance financière en demandant une carte de crédit standard ou en louant un appartement hors campus, ils se heurtent tête première à un mur de briques algorithmique :Le « dossier de crédit mince ».
Sans antécédents de crédit établis, les modèles de souscription bancaires automatisés émettent des rejets instantanés.
De plus, en vertu de la loi fédéraleLoi sur les cartes de crédit de 2009, la loi fédérale impose des restrictions strictes de souscription aux candidats de moins de 21 ans afin d'empêcher les prêts abusifs sur les campus universitaires.
Construire un crédit de premier ordre en tant que jeune adulte ne nécessite ni chance ni richesse familiale.
En comprenant les règles légales de déclaration des revenus des moins de 21 ans, en sélectionnant desCartes de crédit pour étudiants, et en évitant les pièges prédateurs, tout jeune adulte peut construire un réseau inébranlable.740+ score FICO avant le jour de l'obtention du diplôme.
La règle légale : demander un crédit avant l’âge de 21 ans
Moins de 15 ans U.S.C. § 1637(c)(8) de la loi sur les cartes de crédit de 2009, il est légalement interdit aux banques de délivrer une carte de crédit à tout consommateur de moins de 21 ans, à moins qu'elles ne remplissent l'une des deux exigences strictes :
- Un cosignataire qualifié: Un parent ou tuteur de plus de 21 ans avec un crédit établi qui accepte la responsabilité solidaire. *(Attention : comme détaillé dans notre Guide des dangers de la cosignature , pratiquement aucune grande banque nationale n'autorise plus les cosignataires !).*
- Capacité indépendante de payer: Le demandeur doit démontrerrevenu vérifiable indépendantsuffisant pour assurer le service de la dette.
Qu'est-ce qui constitue un « revenu indépendant » légal pour les moins de 21 ans ?
Si vous avez entre 18 et 20 ans, vousne peux pasdéclarez le revenu total du ménage de vos parents sur votre demande ! Vous ne pouvez déclarer que les revenus pour lesquels vous disposez d’un droit légal indépendant :
- Salaires provenant d'emplois à temps partiel, de stages d'été ou de programmes travail-études
- Revenus annexes (tutorat, conception indépendante, livraison de nourriture)
- Allocations régulières ou allocations financières déposées sur votre compte courant personnel
- Bourses et subventions restantes après le paiement des frais de scolarité et des frais de scolarité requis
*Remarque : Une fois que vous atteignez 21 ans, les réglementations fédérales s'élargissent : vous pouvez légalement déclarer tous les revenus du ménage auxquels vous avez une « attente raisonnable d'accès » (y compris le salaire d'un conjoint ou d'un partenaire) !*
Les 3 meilleures cartes de crédit de démarrage pour les étudiants
Ne demandez jamais de cartes haut de gamme comme Chase Sapphire ou Amex Platinum comme première carte ; vous brûlerez une enquête approfondie pour un rejet automatisé. Commencez avec des produits dédiés aux étudiants :
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Le secret de Chase Freedom Rise: Si vous ouvrez un compte chèque Chase College de base et déposez 250 $, l'algorithme interne de Chase relie votre relation bancaire, permettant aux candidats sans antécédents de crédit d'être approuvés pour une carte de crédit Chase authentique dès le premier jour !
Les trois règles cardinales pour les titulaires de carte jeunes adultes
- Traitez la carte exactement comme une carte de débit: Ne glissez jamais une carte de crédit pour de l'argent que vous n'avez pas actuellement sur votre compte courant. Si vous ne pouvez pas vous permettre de l’acheter au comptant aujourd’hui, vous ne pouvez pas vous le permettre à crédit !
- Automatisez le paiement automatique sur le solde du relevé: Dès que votre carte arrive par la poste, connectez-vous à l'application mobile et associez votre compte courant principal. Sélectionnez"Payer le solde complet du relevé"sur le paiement automatique. Cela garantit que vous ne manquerez jamais un paiement et que vous paierez0,00 $ d'intérêt pour toujours: voir Explication des délais de grâce des cartes de crédit .
- Maîtrisez le secret de la date du relevé: Pour obtenir un diplôme universitaire avec un score de 750+, maintenez votre solde déclaré en dessous de 5 % de votre limite en payant les frais avant la date de clôture du relevé : consultez notre Secrets du ratio d'utilisation du crédit .
Le raccourci parent : statut d'utilisateur autorisé
Si vos parents ou tuteurs ont établi un crédit impeccable :
- Demandez-leur de vous ajouter en tant queUtilisateur autorisésur leur plus ancienne carte de crédit.
- Vous hériterez instantanément de l’âge de leur compte et de leur limite de crédit, contournant immédiatement la barrière du « fichier mince » !
- Suivez notre guide de sécurité complet dans Stratégie d'utilisateur autorisé : améliorer les cotes de crédit .
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- Protégez votre fenêtre de financement : Délais de grâce des cartes de crédit : Comment le fait de transporter 1 $ détruit votre financement .
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